受制于小微企業(yè)體量小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、信息不透明等因素的影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資過(guò)程中多采取審慎態(tài)度。從全球范圍來(lái)看，在為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的過(guò)程中所遇到的問(wèn)題，沒(méi)有得到很好的解決，而這也是推進(jìn)普惠金融發(fā)展存在的瓶頸之一。

隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興金融企業(yè)融合進(jìn)行差異化的融資模式創(chuàng)新，在一定程度上緩解了上述問(wèn)題。在《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》指引下，普惠金融邁入了數(shù)字化發(fā)展新階段。

大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，開(kāi)創(chuàng)企業(yè)與社會(huì)的多贏生態(tài)，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大勢(shì)所趨。然而，作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，小微企業(yè)卻常常無(wú)法獲得正規(guī)的金融服務(wù)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠直言，小微企業(yè)存在先天不足，使得金融機(jī)構(gòu)不愿提供資金支持。盡管企業(yè)有很多融資需求，但由于現(xiàn)有的金融體系效率不高，不能滿(mǎn)足其需求，出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性供給不足。

而新信息技術(shù)的出現(xiàn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠金融的發(fā)展提供了一條可行的路徑。在華軟科技總經(jīng)理王劍看來(lái)，新技術(shù)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一動(dòng)力，最新的燃料汽車(chē)、機(jī)器人以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要新技術(shù)的加持，在技術(shù)和金融的助力下實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

在數(shù)字化大潮的加速推進(jìn)下，金融科技的發(fā)展已進(jìn)入科技與金融深度融合創(chuàng)新的新階段。科技在擴(kuò)大金融服務(wù)、提升金融效率、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)普惠金融等方面都發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，數(shù)字普惠金融應(yīng)勢(shì)而生。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院特聘研究員王素萍表示，補(bǔ)齊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)在質(zhì)量和效率等方面的“短板”，需要數(shù)字技術(shù)支撐，更需要發(fā)展數(shù)字普惠金融。

通過(guò)數(shù)字技術(shù)引領(lǐng)是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。銀保監(jiān)會(huì)在《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》中提出，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的引領(lǐng)作用，著力構(gòu)建運(yùn)行高效、互助共享、線(xiàn)上線(xiàn)下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶(hù)的精準(zhǔn)識(shí)別、精細(xì)管理、精確服務(wù)，運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新緩解普惠金融領(lǐng)域存在的信用、信息和動(dòng)力問(wèn)題。

隨著金融科技在小微企業(yè)融資領(lǐng)域應(yīng)用的深入，數(shù)字普惠金融發(fā)展浪潮席卷全球，越來(lái)越多的商業(yè)銀行利用開(kāi)放的信息技術(shù)提升金融服務(wù)覆蓋廣度、服務(wù)效率與客戶(hù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化、扁平化、多元化，無(wú)縫融入、無(wú)處不在，令金融真正服務(wù)到有需要的群體，構(gòu)建數(shù)字普惠金融生態(tài)圈。

數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的主要?jiǎng)恿υ醋杂谡闹С峙c市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)?？梢钥吹?，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)、龍頭企業(yè)、第三方平臺(tái)、科技公司主導(dǎo)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融，這些供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)中均應(yīng)用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術(shù)。

當(dāng)下，數(shù)字普惠金融正期望通過(guò)技術(shù)與普惠金融的融合創(chuàng)新，打造新模式和新業(yè)態(tài)。從行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，商業(yè)銀行、小貸公司等都在發(fā)力數(shù)字普惠金融，在數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融的過(guò)程中，主要有三個(gè)層次：一是借助數(shù)字技術(shù)為機(jī)構(gòu)自身賦能；二是與科技公司等其他機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等方面合作賦能；三是通過(guò)機(jī)構(gòu)之間、機(jī)構(gòu)與政府之間的共建，為普惠金融生態(tài)賦能。

可以看到，以往專(zhuān)注小微、“三農(nóng)”、弱勢(shì)群體普惠金融的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微能力不足，通過(guò)新技術(shù)的介入，帶來(lái)模式上的變革，提升自身普惠金融的服務(wù)能力。解決農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求依然是普惠金融的重中之重，同時(shí)也是最難的部分。